La Puissance des intérêts composés

Tout le monde peut devenir millionnaire , oui oui vous avez bien lu, tout le monde. Je dirais même que tout le monde peut le devenir en restant assis sur son canapé. Pour devenir millionnaire, il y a un élément essentiel à prendre compte : le temps. C’est la ressource la plus précieuse de l’Homme. Vous pouvez le devenir sur un temps plus réduit par la force de votre travail, vos compétences ou encore votre capacité à produire et vendre rapidement des produits. Ou bien vous pouvez sur un temps plus long le devenir en réalisant quasiment aucun effort.

Comment ? Il existe un mécanisme économique qui vous permet d’accomplir cela : l’intérêt composé.

Voyons ensemble comment l’utiliser pour faire fructifier passivement votre capital.

I) Les intérêts composés : comment ça marche ?

A) C’est quoi ?

Au départ vous avez une somme de départ X que vous décidez de placer sur un compte vous permettant d’utiliser les intérêts composés. Comment cela va fonctionner ? Eh bien, votre placement selon le compte que vous avez choisis va vous permettre de générer des intérêts ( = compensation financière pour l’utilisation de l’argent. ).

Ces intérêts sont une récompense que vous recevez pour avoir laissé votre argent dans le compte. Une fois les intérêts générés vous pouvez décider de laisser votre argent sur le compte ou placement et dans ce cas si les intérêts composés s’appliquent à votre placement, vous allez bénéficier d’intérêts supplémentaires qui vont s’ajouter à ceux que vous aviez déjà. Ainsi plus vous conserverez longtemps votre somme sur le placement et plus vous obtiendrez de plus gros intérêts.

C’est comme si vous aviez une boule de neige, au départ, vous commencez avec un petit montant d’argent, comme si vous rassembliez de la neige pour former la boule. Ensuite, les intérêts composés agissent comme la neige supplémentaire qui s’accumule à mesure que la boule roule. Plus la boule de neige grossit, plus elle collecte de neige, ce qui la fait grossir encore plus rapidement. De la même manière, plus votre investissement initial est important et plus vous laissez de temps aux intérêts composés pour agir, plus votre épargne ou votre investissement augmentera rapidement.

Exemple :

B) L’importance de s’intéresser à ce concept le plus tôt possible

Vous l’aurez compris les intérêts composés s’appuient sur le temps et votre somme initial pour grandir. Donc le plus tôt vous commencerez à épargner et plus tôt vous pourrez bénéficier de la puissance des intérêts composés et ainsi d’une somme de plus en plus importante.

1) Une retraite avant l’heure

En France la nouvelle réforme vise à faire passer l’âge légal du départ à la retraite à 67 ans environ alors que celui-ci était proche des 60 ans dix ans auparavant. Ce n’est pas le premier allongement de la durée de travail et ce ne sera très certainement pas le dernier. Une retraite à 70 ans ne serait pas à exclure dans le futur. Face à cela, vous pouvez anticiper et vous constituer votre propre retraite dès maintenant. En utilisant uniquement les intérêts composés, il est  possible de partir à la retraite avant vos 60 ans et même avant vos 50 ans si vous vous y prenez en avance.

a) Une création de richesse qui dépend du capital investi…

Le capital investi est la base de tout. Plus cette base est grande, plus la force de frappe est puissante. Un capital initial élevé signifie que même de petits pourcentages de gains se traduisent par des montants significatifs. Plus vous investirez, plus vous pourrez profiter de la puissance de ce mécanisme. Cela va de soi.

b) … mais surtout du taux d’intérêt 

On oublie souvent de considérer ce point mais il est crucial dans le mécanisme des intérêts composés. En effet, autant le capital investi représente  la force de frappe, autant le taux d’intérêt peut représenter la vitesse.  Avec une grande force ( capital)  mais une faible vitesse (taux d’intérêts) vous ne pourrez pas maximiser le plein potentiel des intérêts composés. Il est même préférable d’avoir un capital plus faible et un niveau d’intérêt  très fort.

Le taux d’intérêt joue un rôle crucial dans le mécanisme des intérêts composés. C’est lui qui détermine à quelle vitesse votre investissement va croître. Un taux d’intérêt plus élevé signifie que votre capital génère des intérêts plus rapidement, et ces intérêts eux-mêmes commencent à produire des intérêts à un rythme accéléré. C’est l’effet boule de neige : plus le taux est élevé, plus la boule grossit vite. Même une petite différence dans le taux d’intérêt peut avoir un impact énorme sur la croissance de votre investissement à long terme.

Exemple

Vous disposez d’un capital de départ de 15 000 € et vous décidez d’ajouter chaque 2400 € chaque année à votre capital. Voyons les résultats en fonction du choix de placement :

Bien que vous finissez par générer une grosse somme dans les trois cas, on observe d’importantes différences entre les placements. Les placements avec un gros taux d’intérêts finissent logiquement par vous rapporter beaucoup plus. Cette différence réside dans la présence d’un risque plus ou moins significatif quand le taux d’intérêt monte.

Ainsi en investissant dans un livret A vous êtes certain d’avoir un taux d’intérêt de 3 %/an ( ce taux varie selon la conjoncture économique et suit plus ou moins le niveau d’inflation) , ce qui n’est pas le cas par exemple en investissant dans les actions. Vous pouvez espérer obtenir un rendement moyen de 8 %/ an en moyenne mais rien n’est sûr pour le meilleur comme pour le pire. Vous pouvez obtenir un rendement de 10 % sur une année et obtenir un rendement de 3 % l’année suivante.

Cependant, avec une bonne diversification de votre placement boursier, vous aurez quasi-certainement le meilleur rendement par rapport aux autres placements sur la durée.

2) La patience : la clé du processus

Avec un capital de départ de seulement 15 000 € et en économisant simplement 200 €/ mois vous pouvez finir millionnaire. Toujours pas convaincu ?

Comparons ces chiffres avec la retraite d’un français moyen qui est aux alentours de 1500 € brut (ce chiffre évolue chaque année en fonction de l’inflation) . Avec une retraite à 67 ans et une espérance de vie de 87 ans pour les femmes et de 83 ans pour les hommes , une femme bénéficiera d’en moyenne 367 440 € et un homme de 293 952 € durant toute sa retraite. C’est beaucoup moins que ce qu’il est possible de générer avec les intérêts composés.

De plus vous pouvez très bien utiliser ce mécanisme en complément de la retraite que vous percevrez. En effet, le mécanisme est totalement passif, il ne vous demande pas d’efforts particuliers c’est d’ailleurs ce qui le rend applicable par tous. Le seul effort qu’il exige c’est de faire preuve de patience pour pouvoir en bénéficier pleinement. Générer l’équivalent d’une retraite en restant sur son canapé, le jeu en vaut clairement le coup vous ne trouvez pas ?

II) Le mode d’ Emploi

A) Commencer le plus tôt possible

Comme vous avez pu le voir plus haut, les intérêts composés sont un mécanisme de long terme qui devient de plus en plus puissant dans le temps. Donc plus vous commencez vite à investir plus votre capital bénéficiera davantage des intérêts composés.

B) Choisir le meilleur placement pour vous

Le choix du meilleur placement est primordial puisqu’il aura une incidence sur le taux d’intérêt et donc sur les gains que vous générerez. Chaque placement présente des avantages et des inconvénients. Le choix que vous effectuerez doit prendre en compte l’horizon de votre investissement et votre goût pour le risque ( plus le taux d’intérêt sera élevé plus le RISQUE le sera également. Faites toujours attention en matière d’investissement). Dans le cadre des intérêts composés vous êtes sur un investissement de long terme. Voici les meilleurs placements pour bénéficier d’intérêt importants.

1) Actions ( rendement atteignable : 8 – 10 %)

a) Pourquoi choisir d’investir dans les actions ?

Forte rentabilité, Faible risque à long terme

C’est très certainement l’actif le plus rentable avec des taux de rendement pouvant dépasser  les 10 % sur certaines actions. Cet actif peut vous permettre d’obtenir un très bon capital dans le temps. « Oui mais les actions c’est super risqué », eh bien ça dépend… Comme les actions sont l’actif le plus rentable, ils présentent logiquement une part de risque plus importante.

MAIS sur du très long terme le risque se réduit. En effet selon une étude de l’AMF sur 25 ans les actions françaises ont été l’investissement le plus rentable par rapport à l’or ou l’immobilier avec un rendement moyen annuel de 6 %. « Oui mais on est loin des 10 % de rendement là » C’est vrai mais dans cette étude toutes les actions françaises ont été prise en compte ce qui veut dire que certaines ont fait beaucoup plus que 6 % et d’autres moins.

Ce qu‘on peut conclure de cette étude c’est qu’à long terme vous êtes quasiment sûr de gagner à quelques exceptions près.

Bilan : les actions ne sont pas si risqué que cela à long terme et peuvent vous rapporter très gros.

b) Comment  choisir l’action dans laquelle je vais investir ?

Avant de choisir une action voici ce que vous devez faire pour maximiser votre rentabilité à long terme :

•  Choisir une action qui vous permet d’avoir des dividendes régulièrement

Certaines actions vous garantissent des intérêts tous les semestres ou même tous les trimestres cela aura une influence direct sur vos gains à long terme. Cependant, ne vous ruez pas forcément sur l’action avec les plus gros dividendes. Dans certains cas, cela peut être un piège qui cache la mauvaise santé économique de l’entreprise. C’est pourquoi, il est important de bien analyser l’entreprise dans laquelle vous souhaitez investir.

Si vous cherchez à comprendre comment bien choisir ses actions, les stratégies d’investissement de Benjamin Graham pourraient vous éclairer à ce sujet

c) Envie d’investir dans des actions ?

Voici trois actions connus qui versent des dividendes trimestriels

1. Total
2. Unilever
3. Hsbc Holdings

Autre option : Investir dans les indices ( Cac 40, S&P 500, DAX….). Cela vous permet d’investir sur des entreprises ayant une certaine solidité et dont la croissance sur du long terme est très probable.

Attention : Le moment d’investissement est déterminant si vous voulez maximiser votre rendement . Bien qu’en investissant à tout moment vous serez quasi certain de faire fructifier votre capital, il y a un moment idéal pour foncer et investir massivement. C’est lorsque nous sommes en période de crise car c’est à ce moment que les actifs sont à leur niveau le plus bas et cela représente donc une grosse opportunité.

2) ETF (rendement atteignable : 8 %)

Cependant, investir dans les actions peut présenter une limite :  cela peut demander des efforts pour bien choisir les actions que l’on souhaite investir.

Si le monde des actions vous fait peur ou que vous êtes effrayé par l’idée de vous tromper dans le choix des actions, les ETF peuvent être une alternative tout aussi rentable. Il existe une multitude d’ETF, dans tous les domaines ( écologie, technologie, business…) .

a) C’est quoi un ETF ?

Un ETF ( ou tracker) va s’appuyer sur un indice dont il va chercher à suivre son évolution. Pour ce faire, l’ETF va réunir un grand nombre d’actions en lien avec l’indice pour essayer de reproduire la performance de cet indice. Comme il réunit un grand nombre d’actions il va vous garantir une réduction des risques par la diversification.

b) Pourquoi choisir un ETF plutôt qu’un indice ?

Le cours d’un ETF est souvent beaucoup moins élevé que l’indice en lui même ce qui peut faciliter l’accès aux petits capitaux et garantir une très bonne performance.

Exemple :

Ainsi, en comparant les cours du S&P500 (Indice) et du Lyxor S&P 500 UCITS (ETF) lié à ce même indice on a alors :

Cours du 11/10/23 sur Tradingview

Lyxor S&P 500 UCITS : 42 $ vs S&P500 : 4 359,22 $

c) Envie d’investir dans les ETF ?

Voici une selection des 5 ETF les plus performants sur le marché selon le Morningstar ( site réputé et spécialisé en investissement)

• Fidelity Europe Quality Income UCITS ETF EUR Acc
• SPDR® S&P US Dividend Aristocrats UCITS ETF
• iShares UK Dividend UCITS ETF GBP
• Fidelity Global Quality Income ETF Inc
• WisdomTree Emerging Markets Equity Income UCITS ETF

3) Plan épargne retraite ou PER (  rendement potentiel : 2-7,5 %/an)

Encore des doutes malgré les atouts que présentent l’investissement boursier à long terme ?  Vous craignez de perdre une partie de votre capital en cours de route ( ce qui est très peu probable sur du très long terme)? Vous pouvez faire le choix du PER. En effet, vous pouvez adapter votre stratégie d’investissement en fonction de votre profil.

a) Pour qui est fait le PER  ? 

Le vrai atout du Plan d’Épargne Retraite (PER), c’est qu’il est très accessible ! Peu importe votre âge ou votre situation professionnel, tout le monde peut ouvrir un PER. Que vous soyez salarié, indépendant, ou même sans emploi, vous pouvez y souscrire sans problème.

Et ce n’est pas tout !  Vous pouvez même ouvrir un PER pour votre enfant, comme vous le feriez pour un livret A. Cette flexibilité rend le PER vraiment pratique pour préparer sa retraite, peu importe votre profil. Le PER est donc une option à ne pas manquer !

Le choix du PER doit se faire en fonction du statut juridique de la personne pour maximiser sa performance.

b) Comment ça fonctionne ?

Le PER se divise en deux parties : une partie visant à assurer la sécurité du placement avec des fonds en euros ( ils présentent un taux d’intérêt faible avoisinant les 2 %/ an) et une autre partie constitué d’unité de compte qui sera utilisé pour l’investissement sur les marchés financiers.

C’est vous qui déciderez de la répartition de votre capital sur ces deux parties du placement. Cependant plus la part investie sur le marché boursier est grande plus le rendement moyen sera fort. Avec un profil assez équilibré vous pouvez néanmoins obtenir un rendement plus élevé qu’un Livret A ou même une assurance vie qui a vu son rendement s’effondrer ces dernières années.

C) Prendre en considération la fiscalité des placements

La fiscalité et les frais (frais de gestion et de garde…etc.) applicables à vos placements sont des paramètres à ne pas négliger dans la perspective de votre stratégie d’investissement. Ils peuvent en effet venir grever vos gains. Comparez donc les différents produits afin d’opter pour le plus avantageux.

D) Augmentez les sommes investies et patientez

En fonction de vos moyens n’hésitez pas à augmenter la somme investie chaque mois pour accélérer le mécanisme des intérêts composés. Des difficultés pour gérer votre argent ? Vous pouvez décider d’investir avec un prélèvement automatique. Cela réduira sûrement votre budget du mois mais au moins vous n’aurez pas à y penser.

Cela représentera peut-être un petit effort mais vous serez fier de l’avoir accompli continuellement. Ensuite vous n’avez qu’à attendre et voir votre capital grandir progressivement au fil du temps.

Conclusion 

Les intérêts composés représentent une incroyable opportunité de se constituer un capital digne de ce nom et de prendre la retraite que vous méritez avant l’heure. Plus tôt vous commencerez et plus vite votre capital grossira grâce à ce mécanisme.

Accessible à tous types de revenu et ne nécessitant pas un effort particulier de gestion pour des résultats garanties, ce mécanisme doit être utilisé par tous. N’attendez pas un jour de plus et commencez très vite à investir pour bénéficier vous aussi de la magie des intérêts composés ! ! !